Czasy niepewne, kredyty drogie. Jak w obecnych czasach najbezpieczniej wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania?
Stałe oprocentowanie kredytu gwarantuje, że przez okres określony w umowie, najczęściej jest to 5 lat, rata kredytu nie wzrośnie bez względu na sytuację gospodarczą w kraju. Część osób uważa taki pomysł za atrakcyjny, decydując się nawet na przeniesienie kredytu do banku oferującego takiego rodzaju możliwość, nie czekając na kolejną, przewidzianą na jesień, podwyżkę stóp procentowych. Ze sprawnie działającym doradcą finansowym takie przeniesienie w zasadzie kosztuję nas tylko wizytę w oddziale banku i złożenie podpisów na odpowiednich dokumentach.
Oferta zmiany banku jest atrakcyjna, gdyż od pół roku Rada Polityki Pieniężnej co miesiąc podnosi stopy procentowe, sukcesywnie zmieniając obowiązujące raty. Stałe oprocentowanie kredytu pozwala kredytobiorcy na spłacanie co miesiąc tej samej kwoty kredytu, bez obawy comiesięcznego zwiększania się kosztów.
Bank nie ma wpływu na zwiększające się stopy procentowe, a więc na stawkę bazową zależną od stopy referencyjnej, która determinowana jest przez WIBOR, jest to element ruchomy, który zmienia się co 3 lub 6 miesięcy. Bank wpływa tylko na marżę bankową przewidzianą w każdej umowie kredytowej. Wpływają na nią: kwota kredytu (im wyższa tym niższe oprocentowanie), wkład własny (im wyższy tym niższa marża) oraz źródło dochodów.
Co istotne zdolność kredytowa wpływa na ofertę banku. Im jest ona wyższa tym większe prawdopodobieństwo, że kredyt ze stałym oprocentowaniem zostanie przyznany kredytobiorcy. Tradycyjnie, przy ratach zmiennych, oprocentowanie jest niższe.
Dla kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem wzrost WIBORu pozostaje bez znaczenia. W obecnej sytuacji niestabilności rynku wydaje się, że takie rozwiązanie jest korzystne, jednak należy pamiętać, że przy stałym oprocentowaniu, w przypadku obniżenia stóp podatkowych, raty nie ulegną zmianie przez okres podpisania umowy – 5, 7 lub 10 lat.